提要：夫妻俩一个在大学中任职，一个是空姐，这个年轻的家庭组合有着不错的收入来源，但在理财方面却缺少合理的规划。他们该如何实现小家庭的五年理财目标呢？

　　年轻家庭结余较多

　　林先生在大学任职，月收入2万元，太太是一位空姐，月收入也有1万多元。虽然房贷和家庭基本生活开销都挺大，但林先生家每月还是能有15000元的结余，对两个29岁的年轻人来说，还算富足。

　　“因为我太太飞的是国际航线，所以我们的很多生活用品、服装都是她从国外选购回来的，其实和国内目前的物价水平相比，还是挺划算的。”林先生说，家里很多吃的、穿的、用的，都是太太国外选购的，“护肤品有时候比国内便宜一半甚至更多、名牌服装在奥特莱斯买折扣超低，国内几千元的一件衣服，在国外可能只相当于几百人民币。”可见，虽然林先生夫妇对品牌有所追求，但购买成本却比国内下降很多。

　　因为太太所在的航空公司每年会提供1-2张国内、国际航班的免费机票，所以他们也就能一年2次低成本旅行了，自己只需负担酒店和购物费用。

　　在父母的资助下，两人在上海中环附近购置了一套住房，现在每月还贷8000元，房屋市价220万元。

　　投资领域不曾涉足

　　在投资方面，林先生和太太几乎不曾涉足。“我太太老是‘天上飞’，时差经常颠倒，根本没时间考虑投资的事情，而我虽然想过买股票和买基金，但到现在都没实际操作过。”林先生说，他一直觉得证券市场风险太大，也没有相关的知识，所以迟迟不敢下手，“我看不少人股市上回本了，可基金还是亏损，所以连基金都不敢买。”经历2008年的一轮下跌，林先生身边不少朋友的投资资金都亏损严重，不过现在有些人的股票账户已略有盈余，但也有人的基金账户仍然亏损严重。“这是不是说明基金风险更大呢？”林先生投资的脚步被锁住了。

　　“我们家现在有20万元的闲钱，真不知道怎么打理了。”林先生希望理财师为他推荐比较稳妥的投资方法，让他的收益率跑赢银行利率。他还展望说，“希望到2015年，除房产外我们能拥有150万元的金融资产。”

　　谈及育儿的问题，林先生坦言，他和太太目前还没有生育的打算，“可能我们的想法和上一辈有很大不同，至少目前来看，我们觉得二人世界的生活比较惬意，也不会有太多的负担。”林先生认为，一旦有了宝宝，父母就必须为子女创造更好的生活环境，尽到做父母的责任，而现在，他们的准备工作还不充分，以后如何还是顺其自然好。

　　保险保障比较薄弱

　　

每月收支状况(单位／元)

收入 支出

本人月收入 20000 房屋月供 8000

其他收入 10000 基本生活开销 7000

合计 30000 合计 15000

每月结余 15000

 

年度收支状况 单位／万元

收入 支出

年终奖金 4 保费支出 0

其他收入 0 节假 支出 2

合计 4 合计 2

年度结余 2

 

家庭资产负债状况 单位／万元 

家庭资产 家庭负债

活期及现金 20 房屋贷款 88

定期存款 0 其他贷款 0

股票 0    

自住房 220    

合计 240 合计 88

家庭资产净值 152

　　林先生介绍，太太供职的航空公司为太太投保了航空意外险，具体金额他不太了解，但他本人却没有什么商业保险。

　　“我们一直想着年轻时身体应该不错，也就没有投保的念头。”不过就在最近，太太患上的一场肺炎却让他们有了买保险的念头，“现在的医疗费用还是挺贵的，要用进口药、自费药，价格就直直地往上涨。”林先生说，为了让太太尽快康复，他们选择的都是医生推荐的自费药，比医保范围内的用药贵了几千元。

　　“有没有保险产品可以把平时的门急诊、住院费用都包括在内的呢？”林先生觉得，医疗方面的险种值得考虑。

　　家庭资产配置

　　深圳发展银行上海虹桥支行 郑伟刚

　　2010年十佳理财之星团队——深发展无忧理财团队成员，国家注册黄金(1416.00,26.70,1.92%)投资分析师，AFP金融理财师

　　家庭主要财务指标分析

　　

财务指标 定义公式 实际值 参考值 初步诊断

流动性比率 流动资产/月支出 13.3倍 3-6倍 流动资产过多，资产使用效率较低

年储蓄率 年结余/年税后收入 50% 30%-60% 在合理范围

净资产偿付比率 净资产/总资产 63.3% 50% 家庭负债额不高

投资与净资产比例 投资资产/净资产 0% 50% 几乎没有任何投资性资产

保障支出比例 年保障支出/年收入 0% 8%-15% 目前没有任何家庭保障

固定资产比例 固定资产/总资产 91.6% 50% 固定资产占比过高

　　可以说，林先生和林太太是目前众多年轻白领夫妇的典型代表之一，他们一般都有拥有良好的教育背景，不错的工作收入，较高的生活品质。由于都还年轻，目前还没有太多的家庭负担。这个阶段的年轻夫妇，大部分精力都放在事业的发展上，投资和保障方面的关注较少，经验也较缺乏。下面我先就林先生家庭目前的家庭财务状况进行分析。

　　家庭财务状况分析

　　近年来国内房价屡创新高，对于绝大多数年轻家庭而言，固定资产支出往往占据了家庭资产结构中最大的比重。由于是自住用途，无法带来投资性收益，因此对于林先生家庭来说，固定资产占比高达91.6%。只有通过未来的努力，不断累积生息资产，增加投资性收益，才能逐渐改善家庭资产结构。

　　林先生家庭的收入主要来自于夫妻双方的工资收入，收入来源过于单一。由于除了活期存款外没有任何其他的投资性资产，理财收入的缺失对于构建稳健的家庭财务结构非常不利。如果要在未来实现财务自由的目标，增加投资性收入必不可少。

　　由于林先生夫妇都还年轻，对于建立家庭保障体系的认识还不足，目前的家庭保障性支出还是空白。这一点必须要引起足够重视。